31. 03. 2012| 

Někdo je šetřílek, jiný rád rozhazuje. Nikdo by však neměl utrácet více, než vydělá.

Přístup lidí k finančnímu plánování a financím obecně je různý. Někdo žije přítomností a zajímá se jen o to, jak si žije a užívá v danou chvíli.

Druhý typ lidí přemýšlí více nad budoucností. „Výzkumy ukazují, že nejspokojenější a nejšťastnější jsou ti, kteří dokážou jak myslet na budoucnost, tak být schopni užívat si přítomnost. Užívání však nesmí být impulzivního charakteru, ale spíše za odměnu,“ uvádí psycholožka Eva Rozehnalová.

Češi podle výzkumů dokážou plánovat, nebo užívat, obojí zároveň ale většina lidí spojit nedokáže.

Rezerva nesmí rozhodně chybět

O tom, jak si užívat přítomnosti, i když s velkými obtížemi, může mluvit paní Milena Krechterová. Ta žije s přítelem, dvěma dětmi a tchyní v pronajatém řadovém domku. O nájem i o leasing na auto se dělí s babičkou.

Kromě pravidelných měsíčních výdajů na bydlení, auto, telefony, jídlo, děti a internet splácí ještě dva úvěry a dvě kreditní karty. Celkem vydá rodina 46 200 korun měsíčně.

Příjmy však zdaleka takový výdaj nepokryjí a v rodinném rozpočtu chybí měsíčně přes 20 tisíc korun. Přesto rodina nemá žádnou rezervu, ze které by mohla čerpat, ani příliš nemyslí na budoucnost a žije přítomností. Utrácí i za věci, jako je drahé auto nebo cigarety, a neplánuje se příliš omezit ani přes to, že žije od výplaty k výplatě.

„Pravda je, že se dlouhodobě utrácí více, než jaké jsou příjmy rodiny, a to i za zbytné věci,“ uvádí Patrik Nacher, finanční analytik, ochránce spotřebitelů a majitel serveru www.bankovnipoplatky.com.

Lidé jsou schopni půjčit si na dovolenou nebo na nový mobilní telefon. Půjčují si tak i na věci, jejichž životnost je kratší než doba, po kterou budou splácet příslušný úvěr. Řešením pro paní Krechterovou by bylo přehodnotit výdaje, zkonsolidovat svoje dluhy do jednoho a vytvořit alespoň nějakou rezervu.

Jak sestavit rodinný rozpočet

Abyste se vyhnuli tomu, že se dostanete do finančních obtíží, a získali lepší kontrolu nad svými financemi, veďte si rodinný rozpočet. Ten vám mnohdy pomůže zvládnout nepředvídatelné výdaje.

„Základním pravidlem osobních a rodinných financí je žít podle svých příjmů. To znamená přizpůsobovat výdaje tak, aby je bylo možné financovat z existujících příjmů,“ radí Marta Gellová, členka představenstva Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců ČR.

Domácí účetnictví můžete vést například formou tabulky, kterou si stáhnete na některém internetovém serveru. Základem je sloupec výdajů a sloupec příjmů. Na vás záleží, jak podrobně se o jednotlivých položkách rozepíšete. U výdajů by nemělo chybět bydlení, jídlo, doprava, pojištění, vzdělávání, ale také položky, jako je například zábava. Rodinný rozpočet vám také pomůže k sestavení finančního plánu. Jeho součástí je nejen to, do čeho se chystáte v blízké budoucnosti investovat, ale také to, jakou rezervu si vytvoříte.

„Základní pravidlo, pokud jde o bydlení, je to, že máte mít šestinásobek výdajů na bydlení jako rezervu,“ radí Patrik Nacher.

Žijte, jak vám kapsa stačí

Naštěstí ne všichni podlehnou lákadlům dnešní doby a naopak si koupí jenom to, na co mají. Příkladem je rodina Jana Špačka. Ten má s manželkou dohromady šest dětí a celá devadesátá léta museli žít velmi skromně.

Jan Špaček jako hlava rodiny rozděloval finance, ale nikdy si nepůjčil, zadlužení se bál. Šetrnost se rodině vyplatila, zvládli hospodařit i s málem.

Koncem 90. let zdědil po dědečkovi dům a po otci milionáři velké jmění. Protože uměli žít skromně, nechali i tehdy Špačkovi peníze na účtech a použili je na rekonstrukci domku. Dnes si sice mohou koupit, co chtějí, ale ani tak zbytečně nerozhazují. Šetrnost je v nich zakořeněná.

„V dnešní době lákadel je umění věc si nekoupit, i když na to mám. Spousta lidí nemá problém věc si koupit, i když na to nemá,“ komentuje Patrik Nacher.

Předmět finanční gramotnost najdeme už v osnovách základních i středních škol. Studenti tam musí zvládnout základní finanční termíny nebo řešit plánování rodinného rozpočtu. To, jak přistupujeme k penězům, se opravdu učíme už od dětství.

Nejdůležitější je přitom vliv rodiny, která zásadně ovlivní přístup k financím u každého z nás.

„Ti, kteří vidí, že jejich rodiče spoří, opakují toto chování a přijde jim jednodušší a přirozenější chovat se stejně,“ říká Renata Zikmundová z Raiffeisen stavební spořitelny. Ani v dospělosti však nezapomínejte na důležitost finančního vzdělávání.

Investujte nejdříve do vzdělání

„Nejhorší varianta je, že budete investovat peníze dříve, než budete investovat do svého vzdělání,“ upozorňuje Petr Joukl, obchodní ředitel ZFP Akademie.

To, že tomu tak často je, potvrdil i průzkum ministerstva financí o finanční gramotnosti. Podle něho většina lidí nezná ani základní finanční termíny. Žádný učený z nebe nespadl a ani vy se nemusíte stydět jít se o svých financích poradit.

Finanční poradenství zdarma nabízejí banky, finanční poradci nebo občanské poradny. Pokud se vám něco nezdá, můžete si nechat poradit na více místech.

Co je finanční gramotnost?

- Finančně gramotný občan se orientuje v problematice peněz a cen.

- Schopnost odpovědně spravovat osobní nebo rodinný rozpočet včetně správy finančních aktiv a finančních závazků s ohledem na měnící se životní situace.

Finanční vzdělávání by mělo začínat nejprve v rodině

Na dotazy týkající se investic, zadlužování a finanční gramotnosti odpovídá Marta Gellová, členka představenstva Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců ČR.

Kam mohu investovat volné peníze, které ušetřím?

Nejprve se musíte rozhodnout, zdali můžete s volnými prostředky nakládat krátkodobě (do pěti let), nebo dlouhodobě, a podle toho zvolit ten správný nástroj. U krátkodobých investic by to mohly být například spořicí účty, termínované vklady nebo dluhopisy. U dlouhodobých například fondy, i akciové, zejména pak s pravidelným investováním.

Jakým pravidlem bychom se při investování měli řídit?

Obecně platí, čím vyšší předpokládaný výnos, tím větší možné riziko a tím by měl být i delší investiční horizont, abychom mohli riziko rozložit v čase.

Co je třeba mít na paměti, když si bereme půjčku?

Zadlužujte se jen v odůvodněných případech a účelně. Mějte na paměti, že dluhy musíte splácet a to omezí vaše výdaje v budoucnu. Navíc vás dluhy zatíží úroky, které z nich musíte platit.

Kdy začít seznamovat děti se světem peněz?

Nejlepší způsob získání finanční gramotnosti je v rodině od rodičů, kteří by měli své děti vést ke znalostem a základním návykům.

Mezi tyto znalosti osobně považuji i znalost ceny peněz, tedy to, že děti chodí na brigády a uvědomují si, že peníze „nerostou na stromech“.

Je finanční vzdělávání součástí výuky ve školách?

Ano, základy finanční gramotnosti jsou dnes už povinně zařazeny na všechny stupně škol.Dále se lze vzdělávat také na internetu, např. www.financnivzdelavani.cz, což je společný projekt asociací na finančním trhu.

Existuje i spousta projektů, v rámci kterých se poskytuje zdarma finanční vzdělávání pro veřejnost.

Co může každý z nás udělat pro lepší správu svých financí?

Každý by měl mít svůj finanční plán, ať osobní, nebo rodinný.

Finanční plán vás nutí zamyslet se nad tím, co chcete, nad svou budoucností a prostě začít plánovat. Je potřeba nastavit postupné kroky, jak se ke svým cílům dostat. Finanční plán je vlastně ochrana před vlastními chybnými rozhodnutími.

Zeptali jste se...

Manžel je živitelem rodiny. Jak je možné pojistit ho pro případ, že bude mít například úraz a nebude schopen pracovat?

Každý člen domácnosti, na jehož příjmu závisí existence či aktivity ostatních členů domácnosti, by měl být pojištěn nejen pro případ úrazu, ale zejména nemoci. Více než 95 procent všech úmrtí, invalidit nebo pracovních neschopností je totiž způsobeno nemocí, nikoliv úrazem.

Výhodné je tak sjednat si životní pojištění a v rámci něho nastavit připojištění pro všechny tyto případy. Při stanovení pojistné částky je třeba zvážit, jak velké ekonomické problémy by vaší rodině mohly nastat.

Spočítejte si tedy, jaké jsou měsíční výdaje vaší rodiny. Pojistná částka by měla odpovídat několikanásobku této sumy. Výše tohoto násobku záleží na tom, na kolik let dopředu má být rodina z pojistky zabezpečena a jak rychle bude možné všechny vaše stávající výdaje v případě nutnosti utlumit.

Měsíční pojistné by přitom nemělo překročit deset procent vašeho měsíčního příjmu.

Radí Martin Zemánek, ředitel odboru životního pojištění České pojišťovny.

Máme tři spotřebitelské úvěry od různých institucí. Je možné je nějak sloučit do jednoho?

Ano, možností je konsolidace úvěrů. Je to sloučení všech půjček do jedné s výhodnějšími podmínkami. Kromě lepšího přehledu o svém úvěru získáte nižší splátky a prodlouží se doba splácení. Ušetříte také na poplatcích za správu úvěru nebo za bankovní převody. Je možné konsolidovat spotřebitelské úvěry, úvěry z kreditní karty nebo kontokorenty. Pozor ale na to, kde si půjčujete. Naše banka například nepřijímá ke konsolidaci půjčky od pochybných poskytovatelů.

Zároveň není naším cílem nabízet produkt Konsolidace všem klientům, ale jen těm, pro které je takový produkt skutečně vhodný. Jde zejména o klienty, kteří řádně splácejí několik půjček, ale úhrn splátek pro ně představuje neúměrnou zátěž.

Radí Milan Šrámek, produktový manažer spotřebitelských úvěrů z Raiffeisenbank.

PETRA KOLLEROVÁ

Autor: Redakce DENÍK

Zdroj: http://www.denik.cz/domov/neutracejte-penize-ktere-nemate-za-veci-ktere-nepotrebujete-20120326-4rrm.html